Dovolená bývá pro rodinný rozpočet velkým zásahem, a proto si na ni většina lidí šetří už v průběhu roku. Někteří ale nestihnou naspořit a kvůli dovolené si berou půjčku. To zpravidla není dobrý nápad, jsou však situace, kdy se to dokonce vyplatí.
Není půjčka jako půjčka
Podmínky spotřebitelského neúčelového úvěru jsou stejné, ať už si půjčujete na nové auto, televizi či právě zmíněnou dovolenou. V čem se tedy financování dovolené úvěrem liší? Kamenem úrazu je délka užitku z dovolené ve srovnání s délkou splácení úvěru. Zatímco auto či televize vám budou při troše štěstí sloužit dlouhá léta, dovolená trvá pár dní. Za tu dobu si sice jistě užijete hezké chvíle v teple. Po návratu vás však čeká studená sprcha v podobě splátkového kalendáře.
Problémem je také neinvestiční charakter dovolené a služeb obecně oproti půjčování si na hmotné věci. Kdykoliv totiž pocítíte nedostatek peněz, můžete televizi či auto prodat a splácení ukončit. Pokud však odjedete na dovolenou, službu jste spotřebovali a peníze jsou nadobro pryč.
I z malé půjčky může být velký problém
Většina osob hřeší na tom, že půjčka na dovolenou je jen v řádu několika tisícikorun, maximálně desetitisíců. To je ale právě ten problém. Tato půjčka je tak nízká, že výběru produktu, nezbytné částce i samotnému splácení lidé nepřikládají takovou váhu. Na rozdíl od hypoték, které pečlivě zvažujeme a propočítáváme kvůli nim každou korunu, u půjček na nízké částky lidé často sáhnou po první nabídce. Nezřídka se přitom jedná o nebankovní instituce s velmi nevýhodnými podmínkami. Zatímco v bance dostanete neúčelový spotřebitelský úvěr s RPSN již od 5 %, nebankovní instituce se svým RPSN mohou vyšplhat na několikanásobek této míry. Při neschopnosti splácet pak navíc účtují nepřiměřeně vysoké sankce, které dokáží během několika dní váš úvěr zdvojnásobit. Není proto výjimkou, že právě tyto, původně malé, půjčky jsou častým důvodem exekucí.
Pozor na půjčky s nulovým úrokem
Na trhu se v poslední době objevují i nabídky inzerující nulový úrok, a ano, úrok je nulový. Co však nulové není, to jsou poplatky, které mohou ve finále znamenat vyšší RPSN než u půjček s klasickým jasně stanoveným úrokem. Toto však není pravidlo a některé instituce, opravdu nabízejí nulové úroky a velmi nízké poplatky RPSN.
Kdy se dovolená na úvěr vyplatí?
Dovolenou na splátky nelze vyloženě doporučit. Existují však situace, kdy je možné akceptovat riziko půjčky. Typickým příkladem je koupě velmi výhodného zájezdu v programech first minute. Takto dopředu bývají zájezdy levnější než v hlavní sezóně, a i po připočtení úroků se mnohdy dostanete na částku nižší, než kdybyste o pár měsíců později kupovali zájezd za své. Riziko z nesplacení je také menší. Stane-li se totiž už před dovolenou něco, co by negativně ovlivnilo váš rozpočet, můžete dovolenou stornovat či prodat jinému zájemci a vložené peníze získat zpět. Výhodou je také prožitek z dovolené, kterou si jistě vychutnáte lépe s vědomím, že vás po návratu domů nečeká žádný dluh.
Dovolená „teď nebo nikdy“
Dalším důvodem pro akceptování uvěrového rizika je plán vycestovat na dovolenou, která má pro vás osobně vysokou hodnotu. Tím není myšlena týdenní dovolená v Egyptě, kdy budete 7 dní zavření za zdmi hotelu, ale splnění si velkého cestovatelského snu, případně cestování s přidanou hodnotou pro váš osobní život. Pokud cestujete za poznáním, za rodinou či za získáním zkušeností, které budete moci zužitkovat, je možné nějaké to riziko podstoupit. Vždy by ale půjčka měla být až tou poslední možností, jak tuto cestu financovat.
Rada na závěr
Pokud se z jakéhokoliv důvodu rozhodnete pro půjčku, mějte na paměti, že problém není ve výši úroků, ale spíše ve stabilitě vašeho příjmu. I při těch nejvýhodnějších podmínkách totiž může nastat situace, kdy nebudete schopni řádně splácet. Máme pro vás proto čtyři rady na závěr:
- spočtěte si dobře veškeré výdaje, které vás na dovolené ještě čekají,
- dobře si promyslete výši splátek a délku splácení s ohledem na vaše příjmy,
- zjistěte si, jaké sankce hrozí v případě, že nebudete řádně splácet,
- nebojte se obrátit na svého finančního poradce.
