Jednoduše řečeno konsolidace znamená sloučení několika půjček do jedné. To se dělá v případě, že chce dlužník zlepšit podmínky, za kterých splácí své závazky.
Výhody konsolidace
Díky konsolidaci může dlužník získat několik výhod:
- Snížit své měsíční splátky
Pokud má třeba 3 úvěry, jeden u banky a 2 u nebankovního poskytovatele úvěrů, přičemž výše úroku se u nich zásadně liší a navíc u dvou věřitelů se platí i poplatky za vedení účtu, je lepší všechny 3 úvěry spojit do jednoho u té instituce, kde je úrok nejnižší a poplatky se neplatí. Měsíční splátka se tak může snížit o stovky i tisíce korun. - Snížit celkovou cenu zaplacenou za úvěr
Ta je definována RPSN, neboli roční procentní sazbou nákladů půjčky, což zahrnuje úrok a všechny poplatky s půjčkou související. Pokud má dlužník půjčky u různých bank, musí mít zpravidla několik bankovních účtů a ne u všech bank je jejich vedení zdarma, což představuje další zbytečné náklady a navíc je to nepraktické. - Získat peníze navíc
Při konsolidaci může dlužník získat několik tisíc i desítek tisíc navíc, aniž by platil víc peněz, než činil součet jeho dosavadních splátek
Nevýhody konsolidace
Konsolidovat lze minimálně dvě půjčky. Máte-li jen jednu drahou půjčku, konsolidace vám nepomůže, ale druhou půjčkou může být třeba i kreditní karta, nebo kontokorent. Nevýhodou konsolidace může být, že předčasné splacení původního úvěru může být nějak sankcionováno. Další nevýhodou může být prodloužení celkové délky splácení úvěru, ale tomu lze zabránit, pokud i u konsolidace pečlivě vybíráte z několika nabídek. Například akce na vrácení splátek za řádné splácení, snížení úroku, odpuštění poplatků apod. může konsolidovanou půjčku zásadně zlevnit. V žádném případě nemůžete použít peníze určené na splacení původního dluhu na něco jiného. Ten, kdo vám konsolidaci umožní, může požadovat doložení splacení původní půjčky, případně podmíní konsolidaci tím, že dluh jím bude přímo zaplacen.
Sjednání konsolidace
Většina bank i nebankovních institucí umožňuje dnes sjednání konsolidace online. Budete ale potřebovat smlouvy o dosavadních půjčkách a musíte počítat i s prověřením vašich příjmů, případně ověření vaší platební morálky v úvěrových registrech (BRKI, NRKI, Solus). Proto je často nejvýhodnější konsolidace, kterou vám nabídne banka sama, obvykle v internetovém bankovnictví nebo s výpisem. Vaše banka vás zná nejlépe, a proto lze očekávat, že vám také dá výhodné podmínky. Neplatí to ale stoprocentně. Konkrétní podmínky se u jednotlivých poskytovatelů liší, ale nejčastěji lze konsolidovat jen vyšší částky (nikoli mikroúvěry v hodnotě několika tisíc) a se splatností minimálně půl roku či rok. Než podepíšete smlouvu, důkladně si ji pročtěte, abyste ve snaze zlevnit si půjčení peněz naopak nezačali platit víc.
