Pokud se chystáte požádat o vyšší půjčku, třeba o hypotéku na pořízení rodinného domu nebo bytu, ještě před návštěvou banky si ověřte, zda vaši vlastní úvěrovou historii něco nekalí. A pokud si nemovitost hodláte koupit s partnerem či partnerkou, platí to také o něm nebo o ní. Jeden z vás, či oba dva můžete mít například záznam v některém z úvěrových registrů, aniž o tom vůbec víte. I zcela marginální dluh pak může vaši žádost o hypotéku zhatit, nebo pořádně prodražit. U velkých úvěrů jsou banky na bezchybnou platební morálku svých klientů banky zvlášť citlivé.
Jaké existují úvěrové registry
Termín úvěrový registr jste už asi někdy slyšeli, ale víte, oč přesně se vlastně jedná? V České republice máme tři základní úvěrové registry, které slouží věřitelům (bankám či nebankovním institucím) k ověření žadatele o úvěr. Z registrů je zřejmé, jaké úvěry právě máte i jste v nedávné minulosti měli, a také, jak jste své závazky spláceli. A nejen to. Problémy vám může přinést i nezaplacená faktura za mobilní služby, odebrané zboží či dodávky energií. A pozor, patří sem i populární kreditní karty.
Bankovní registr klientských informací (BRKI) shromažďuje údaje od členských bank. Aktuálně jsou to Air bank, Citibank Česká spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna, Československá obchodní banka, Equa bank, Expobank, Fio banka, Hello bank, Hypotéční banka, ING Bank, Komerční banka, mBank, Modrá pyramida stavební spořitelna, MONETA Money Bank, Oberbank, Raiffeisen stavební spořitelna, Raiffeisenbank, Sberbank CZ, Stavební spořitelna České spořitelny, Unicredit Bank, Všeobecná úverová banka, Waldfiertler Sparkasse, Wüstenrot a Wüstenrot-stavební spořitelna. BRKI provozuje akciová společnost CBCB – Czech Banking Credit Bureau, kterou založilo pět zakladatelských bank již v roce 2000.
Nebankovní registr klientských informací (NRKI) obsahuje údaje od nebankovních členských finančních institucí, leasingových firem i dodavatelů energií. Aktuální seznam všech uživatelů NRKI naleznete na webu registru (cncb.cz/o-cncb/uzivatele/). Tento registr provozuje zájmové sdružení právnických osob CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau od roku 2004.
Třetím místem, kde prověřit svou úvěrovou minulost, je zájmové sdružení právnických osob SOLUS, které existuje již od roku 1999. Provozuje hned několik registrů, včetně Registru podnikatelů a právnických osob. Členy a zároveň uživateli sdružení SOLUS jsou mimo jiné i největší mobilní operátoři. Všechny členy najdete na webu sdružení (solus.cz/clenske-spolecnosti/).
Informace o vás jsou v registrech často uvedeny ještě několik let po doplacení vašeho závazku a dá se z nich i zjistit, zda jste platili splátky či jiné závazky v plné výši a včas. Takže v registrech tak mohou být uvedeny i záležitosti, na které jste již zapomněli, případně vás ani nenapadlo, že by mohly být nějakým problémem, když momentálně nic nedlužíte. Proto je lepší si vše prověřit.
Jak zjistit, co je o vás v registrech uvedeno?
Máte možnost buď požádat o výpis, nebo si pořídit některou z online aplikací a být v obraze průběžně. BRKI i NRKI poskytují výpisy jak elektronicky, tak v papírové podobě. Požádat lze online i osobně a cena je u papírové verze 200 Kč, u online verze 100 Kč. Pokud zjistíte, že jsou o vás uvedeny nepravdivé či nepřesné informace, máte právo požádat o jejich opravu. Můžete si také objednat balíček služeb „#Kolikmam365?“ za 499 Kč ročně, díky němuž budete mít v aplikaci přehled a také hodnocení vaší finanční situace, včetně srovnání s ostatními lidmi ve stejném regionu. Součástí balíčku je také společný výpis z BRKI a NRKI, a to dvakrát ročně
SOLUS poskytuje výpisy v online verzi prostřednictvím jednorázového kódu, a to nejen z vlastních registrů, ale také z centrální evidence exekucí, Insolvenčního registru a dalších databází. Závazky po splatnosti si lze ověřit také prostřednictvím SMS výpisu. Můžete si objednat také klasický výpis. Ceník má SOLUS poněkud komplikovaný, jeho kompletní znění je na webu (solus.cz/cenik-sluzeb/). Ale jedná se opět o sumy maximálně v řádu set korun.
Investice do prověření se vyplatí
Pokud si chcete půjčit od banky miliony, investice trochu času a pár stokorun na prověření vlastní finanční historie se určitě vyplatí. Byla by škoda nedostat hypotéku třeba kvůli chybné informaci, nebo dluhu v hodnotě pár korun třeba za nezaplacený účet za zrušený mobil. Chyby i drobné dluhy můžete rychle vyřešit a své šance na hypotéku podstatně zlepšit.
Pozor, abyste nenaletěli podvodníkům
Někdy také můžete narazit na informace o Centrálním registru dlužníků ČR (CERD). Přestože zní název velmi oficiálně a podobně se snaží i působit web, jedná se o podvod, který se státem, bankami a dalšími finančními společnostmi u nás i v zahraničí nemá nic společného. Dokonce ani s BRKI a NRKI, na které se odvolává. Potvrzení o bezdlužnosti od CERD v hodnotě několika set korun jsou pro své držitele zcela bezcenná, protože k informacím o reálných dluzích nemá provozovatel CERD žádný přístup. Pracuje jen s tím, co si na internetu může najít každý sám a zadarmo. Naopak, uvádí jako dlužníky i osoby, které žádné dluhy nemají. Třeba ty osoby, které na podvody CERD upozornily. Bohužel, přes několik trestních oznámení nelze web zrušit, protože jeho provozovatel sídlí v USA a české úřady na něj nemají žádný vliv. O výpis z CERD tak nežádejte ani mu nic neplaťte, jen byste přišli o peníze a nijak byste si nepomohli.
