Státní hypotéka pro mladé, jaké hypotéky poskytuje stát a jaké jsou podmínky?

V červnu letošního roku schválila vláda nařízení, kterým se zřizují tzv. půjčky pro mladé, tedy zvýhodněný úvěr na pořízení nebo opravu vlastního bydlení ze Státního fondu rozvoje bydlení (dále jen SFRB). Někdy jsou tyto úvěry označovány také jako státní hypotéky a jejich faktické poskytování bylo zahájeno v polovině srpna 2018.

Půjčka pro mladé byla zřízena ve chvíli, kdy se pořízení či zrekonstruování vlastního bytu pro stále více mladých rodin stává nedostupným. Důvodem je velmi nízký počet bytů, které byly v posledních letech stavěny, a také stále se zpřísňující podmínky pro poskytování hypoték bankami, což vychází z doporučení České národní banky.

Komu je úvěr určen

Tento zvýhodněný úvěr je tak určen pro partnery, kteří žijí buď v manželství, nebo registrovaném partnerství za předpokladu, že minimálně jeden z partnerů nedosáhl ke dni podání žádosti věku 36 let. O půjčku mohou požádat také partneři, kteří nežijí v manželství ani registrovaném partnerství, ale pečují alespoň o jedno dítě mladší 15 let a partneři nedosáhli 36 let.

O kolik peněz lze žádat

Výše poskytnutých financí se liší podle toho, zda se jedná o modernizaci bytu, nebo pořízení nového bydlení. Na modernizaci lze čerpat maximálně 300 tisíc korun. Při koupi nového bytu dosahuje výše úvěru částky až 1,2 milionu korun a při stavbě či koupi rodinného domu dokonce až 2 miliony korun. Splatnost úvěru na koupi bytu či domu je 20 let, ve výjimečných případech dokonce až 25 let, na modernizaci maximálně 10 let. Zatímco u komerčních hypotéčních úvěrů dnes nelze získat úrok pod 2,5 %, tato zvýhodněná státní hypotéka je úročena dle základní referenční sazby Evropské unie pro ČR, což je momentálně jen 1,12 % s fixací na 5 let (minimální úrok je 1 %).

Další podmínky

Poskytnutí úvěru je limitováno velikostí nemovitosti. Novostavba rodinného domu nesmí mít podlahovou plochu větší než 140 m², stejný limit platí i pro starší kupovaný dům. U bytu je maximální podlahová plocha 75 m². Úvěr je vždy poskytován maximálně do výše 80 % skutečných nákladů na výstavbu, nebo koupi, a to včetně ceny pozemku.

Stát samozřejmě požaduje za úvěr určité záruky. U modernizace musí mít žadatel ručitele ve věku do 55 let, jehož průměrný čistý měsíční příjem byl v posledních 3 měsících minimálně 15 000 Kč. U výstavby rodinného domu je nutné schválit zástavní právo k pozemku a budované nemovitosti v prvním pořadí + vinkulace pojistného plnění. U kupovaného domu či bytu je nutné souhlasit se zástavním právem k úvěrované nemovitosti v prvním pořadí.

Výhody úvěru

O úvěr lze žádat při pořizování bydlení kdekoli na území České republiky. Za každé narozené dítě se z půjčky na pořízení bydlení, nikoli na modernizaci, mladé rodině odečte 30 tisíc korun. Mimořádné splátky, předčasné splacení úvěru i jeho vedení jsou bez poplatků. V případě potřeby lze SFRB požádat o přerušení splácení jistiny až na dobu 2 let z důvodu narození (osvojení, pěstounství atd.) dítěte. Celková doba splatnosti úvěru se pak o pozastavenou dobu prodlouží. Pokud splácející osoba přijde o zaměstnání na více než 3 měsíce nebo je nemocná déle než 3 měsíce, lze rovněž požádat o přerušení splácení jistiny také až na 2 roky a splácení se obdobně prodlouží.

Nevýhody úvěru

Maximální výše úvěru na pořízení domu či bytu je pro většinu lokalit v ČR příliš nízká, zejména ve velkých městech jde o částku zcela nedostatečnou. Kombinace státní hypotéky s komerčním úvěrem je zase komplikovaná kvůli zástavám, protože ne všechny banky jsou ochotné přistoupit na to, že jejich pohledávka bude až druhá v pořadí. Podle realitních odborníků je i poskytovaný objem státních hypoték jen kapkou v moři a podaří se uspokojit ročně jen stovky žadatelů, zatímco na trhu momentálně dle odhadů v ČR chybí až 40 000 bytů.

Jak dlouho program platí

SFRB zpracovává žádosti o úvěr v pořadí, v jakém mu byly doručeny. Podávat žádost lze poštou nebo osobně, a to na pracovištích SFRB, která jsou v Praze a Olomouci (adresy jsou na webu SFRB – „sfrb.cz“).  Pro rok 2018 bylo na úvěry vyčleněno 650 mil. korun, ale ministryně pro místní rozvoj požádala vládu o navýšení rozpočtu až na 1 miliardu. K 19. říjnu bylo podáno celkem 519 žádostí v celkovém objemu 543 mil. Kč, uzavřeno bylo 87 smluv v celkovém objemu 72,3 mil. Kč. Pro rok 2019 by měla částka na úvěry dále narůst. Pokud se tak letos podaná žádost nestihne vyřídit, bude převedena na rok následující. Kompletní informace o podmínkách úvěru naleznete na webu SFRB.

Máte zkušenosti se státní hypotékou? Napište nám je do komentářů.