Zničehonic vám zavolá člověk, který se představí jako nezávislý finanční poradce, a láká vás na schůzku ohledně optimalizace vašich financí. Uděláte dobře, když ho odmítnete, nebo by vám mohly být jeho služby ku prospěchu?
Které finanční produkty ve skutečnosti potřebujete?
Nezávislý finanční poradce se vás vyptá na vaše příjmy a výdaje, zajímá ho, jestli vlastníte nějakou nemovitost, auto, jestli máte ženu a děti, které na vás existenčně závisí, psa, který by mohl způsobit škody, nebo jestli provozujete rizikové sporty. Na základě toho vám připraví seznam doporučených produktů.
Životní pojištění
Za uzavření životních pojistek dostávají nezávislí finanční poradci nejvyšší provize – v řádu tisíců. Proto je teoreticky v jejich zájmu uzavřít jich co nejvíce. Znamená to, že se máte mít na pozoru?
- Životní pojištění je důležité mít v případě, že máte rodinu a jste její hlavní živitel. V případě vaší smrti jí bude vyplacena sjednaná pojistná částka, která se většinou pohybuje v řádu milionů.
- Pokud na vás finančně nikdo nezávisí, poradce vám pravděpodobně nabídne tento produkt coby spořící – na důchod. Ale vložené peníze se nezhodnotí kdovíjak vysoce a dlouhá léta na ně nesmíte sáhnout, aniž byste o něco nepřišli. Životní pojistku v tomto případě vůbec nepotřebujete.
U životních pojištění byste měli být srozuměni tím, že platby pojistného jsou povinné a soudně vymahatelné. V případě finančních potíží však můžete částku měsíčního pojistného snížit na minimum (většinou je to 300 Kč). Předčasné zrušení je extrémně nevýhodné, protože často přijdete o celý vklad.
Úrazové pojištění
I za úrazovku mají poradci nejvyšší provize, ale na rozdíl od životní pojistky je opravdu na místě ji uzavřít – tedy pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti. K úrazu můžete snadno přijít už jen tím, že jste řidič. Pokud nejste dle regulí pojišťovny rizikový pojištěnec (například jste neměli v minulosti větší množství úrazů), měsíční pojistné vás vyjde asi na 350-400 Kč v případě, že si zvolíte výplatu 300 Kč za každý den pracovní neschopnosti.
Důchodové pojištění
Za uzavření tohoto pojištění dostane poradce nízkou provizi, přesto vám jej nabídne jako nepostradatelný produkt. Opravdu ho musíte mít? Řiďte se svým věkem.
- Pokud je vám dvacet, nějaké spoření na důchod vás zatím nemusí zajímat. Uzavřete si spíš stavební spoření, nebo si spořte do kasičky na dovolenou.
- Založení pojistky má význam, až když se blížíte k důchodovému věku, třeba v 50 letech. Informujte se u svého poradce, kolik musíte měsíčně vkládat, abyste dosáhli na maximální možný příspěvek od státu.
Pojištění majetku a domácnosti
Produkt, který by pro vás měl být samozřejmostí. Stačí, aby vám na silvestra spadla na střechu rachejtle, a váš dům lehne popelem, v tom lepším případě přijdete jen o nábytek a spotřebiče. Můžete se tak snadno ocitnout v existenčních problémech. Přitom pojistka není zas tak finančně náročná. Podle hodnoty domu zaplatíte na ročním pojistném částku v řádu několika jednotek tisíců, kterou lze splácet i čtvrtletně.
Pojištění odpovědnosti
Říká se mu pojistka na blbost. Každý občas způsobíme nějakou škodu. Pravděpodobně vás nezruinuje, když sousedovi najedete do plotu. Rozbitá čínská váza ze 7. století, kterou shodíte v muzeu, už ano. Pojistné je v tomto případě směšné – základní pojistku můžete mít za 1 Kč denně.
Investice do fondů
I tady má poradce malou provizi a investice vám nabídne v případě, že vám z platu zbývají ještě nějaké peníze. Vybrat si můžete jak konzervativní, tak dynamická a agresivní portfolia. Agresivní jsou nejrizikovější. Přestože na nich můžete nejvíc vydělat, hrozí i riziko ztráty. Oproti tomu konzervativní jsou sázka na jistotu, i když s nižším výnosem. Většinou se tyto produkty uzavírají na několik let s tím, že posílání vkladů není povinné. Když pár měsíců vynecháte, nic se nestane. A vybrat peníze můžete kdykoli.
Mají nezávislí finanční poradci vůbec nějaké výhody, nebo je lepší sjednat si všechno sám?
Největší výhodou je jejich přehled na trhu finančních produktů. Vědí, která pojišťovna nedělá cavyky s plněním, nebo která má v podmínkách nejméně výluk – v tom jsou mezi institucemi opravdu rozdíly. Zatímco jedna vám nárok na vyplacení neuzná, protože jste při tom pádu na náledí měli sněhule s málo členitou podrážkou, druhá nebude mít problém.
A protože je poradci zároveň lhostejné, jestli uzavřete produkt u té či oné pojišťovny, můžete si být jisti, že vám nabídne skutečně ty nejlepší dostupné produkty. Dostává totiž provizi jen za výši sjednaného pojistného, ne za výběr konkrétní pojišťovny.
Teď už si jen vybrat toho, který neseká jednu životní pojistku za druhou…
Asi je to na člověku. Někdo finančního poradce sám vyhledá a někomu vadí jen ten telefonát. Když máte někoho ověřeného není důvod nějakých předsudků. Sám jsem příkladem toho že jsem si nechal už nějakou tu smlouvu uzavřít a to s pomocí. Z vlastní zkušenosti vím že smlouvy obsahují spoustu nástrah které vám hned řečeny nejsou. Tím jsem si prošel, potom co mi prošel smlouvy pan Tůma z partners jsme toho museli dost měnit. Už je to ale pár lety na zpět, takže za mě poradce ano.