Česká národní banka vydala minulý rok doporučení, které mělo omezit rychlý růst poskytovaných hypotečních úvěrů za nízký úrok. Přísněji se posuzují příjmy žadatele a omezena je i celková výše poskytnutého úvěru. Jak vysoký příjem musíte dokládat, abyste získali hypoteční úvěr?
Stoprocentní hypotéku už nezískáte
V minulosti bylo možné financovat celou pořizovací cenu nemovitosti hypotečním úvěrem a nebylo třeba mít naspořené vlastní prostředky. Úvěry se poskytovaly za velmi nízkou úrokovou sazbu a poptávka po hypotečních úvěrech rostla. Možnost získat levné financování nového bydlení přispělo k růstu poptávky po nemovitostech a následně k růstu cen. Vedení centrální banky se začalo obávat o budoucí stabilitu bank.
Na úvěry dosáhli i osoby s nižšími příjmy. Pokud se v budoucnu zhorší ekonomická situace, dojde k poklesu mezd a růstu nezaměstnanosti, část osob začne mít problémy se splácením úvěrů.
Přísnější pravidla pro hypoteční úvěry
Banky dnes poskytují hypoteční úvěry za přísnějších podmínek. Není možné získat celou odhadní cenu nemovitosti jako hypotéku. Banka vám zpravidla půjčí jen 80 % odhadní ceny nemovitosti. Na otázku, kolik musím mít naspořeno, je jednoduchá odpověď. 20 % ceny nemovitosti. Pozor však na drobné úskalí. Banka bere v úvahu znalecký posudek nebo posudek zpracovaný pověřeným pracovníkem. Pokud je kupní cena nemovitosti 4 500 000 Kč, banka nemovitost ocení na 4 100 000 Kč, poskytne vám hypoteční úvěr jen na 3 280 000 Kč. 820 000 + 400 000 Kč je třeba mít ve vlastních úsporách.
Přísnější posuzování příjmů žadatelů
Novým doporučením je posuzovat roční čisté příjmy žadatele ve vztahu k výši hypotéky a měsíční splátky hypotéky ve vztahu k čistým příjmům za měsíc. Tato pravidla žadateli odpoví na otázku, jaký potřebuji příjem na hypotéku?
Kolik musíte mít měsíční příjem, abyste splnili nová pravidla pro poskytování hypoték?
Nejprve si spočítejte čistý měsíční příjem. To znamená od částky, kterou vám posílá váš zaměstnavatel na účet ještě odečtěte veškeré pravidelné splátky. (Půjčky, leasing, kreditní kartu atd.). Váš čistý měsíční příjem pak bude vycházet například na 22 000 Kč, roční 264 000 Kč. Tuto částku vynásobte devětkrát. Celkem si od banky můžete vypůjčit 2 376 000 Kč. Výše měsíční splátky nesmí být vyšší než 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Podle uvedeného příkladu, byste si splácení museli rozložit tak, aby výše splátky nepřekročila 9 900 Kč.
