V dnešní době se fenomén půjček – zejména těch nebankovních – rozšířil do všech vrstev společnosti. Půjčuje si doslova úplně každý, a to z různých důvodů. Bydlení, pořízení auta, vybavení domácnosti, ale také například dovolená nebo nejdražší model mobilního telefonu. Varianta B ovšem může vést pomalu ale jistě k nepříjemnostem kolem dluhové pasti. Naučit se zacházet s penězi je velmi důležité, bohužel, finanční gramotnost se v našich školách, alespoň v podobě konkrétního předmětu, dosud neobjevila. Takže jak si půjčovat zodpovědně, aby nás to moc nestálo a neměli jsme starosti se zbytečnými dluhy? Zařídit, aby půjčka byla dobrá sluha, a nikoliv zlý pán?
Účel nemusíte oznamovat poskytovateli, hraje však důležitou roli
Bezúčelová půjčka, jak často jste se s tímto termínem v minulosti setkali? Reklamní kampaně jsou podobných slovních spojení přímo plné. Je sice skvělé, že nemusíte vysvětlovat důvod, kvůli němuž si chcete vypůjčit peníze, ale na druhou stranu – měli byste si udělat jasno sami před sebou. A být naprosto upřímní, to především!
Skutečně peníze potřebujete tady a teď, jde o věc nezbytnou a nikoliv zbytnou? Nespokojíte se s jiným typem mobilu, který bude o něco levnější a nabídne trochu horší paměť nebo fotoaparát, ale bude vašim každodenním potřebám sloužit stejně tak dobře? Určitě byste si neměli brát víc půjček najednou nebo vytloukat takzvaně klín klínem. Naopak, zhodnotit trh, prohlédnout si všechny nabídky, věnovat rozvaze dostatek času a teprve pak odkliknout smlouvu. Na úrocích můžete ušetřit i u relativně malých půjček třeba celé stokoruny – a to není jediný důvod! Budete mít z pořízené věci užitek ještě dlouho poté, co ji splatíte? Bavíme se třeba o mobilu, ale také autu, elektronice, nábytku a tak podobně…
Seriózní poskytovatel je hodně důležitý, vybírejte pečlivě!
Jestli si půjčíte v bance nebo u nebankovní společnosti, nehraje až tak zásadní roli. Pokud na peníze spěcháte, je druhá z variant jistě lepší – ta první se naopak vyplatí, když jste dlouholetým klientem a máte relativně vysoký měsíční příjem, tudíž jste bonitní a máte takřka jistotu schválení své žádosti. Když si ale vybíráte společnost, u které si půjčíte peníze, měli byste brát na zřetel nejen úrokovou sazbu, ale také další věci. Mimo jiné jde například o tyto:
- Důvěryhodnost. Společnost s dobrou pověstí se určitě nebude skrývat, najdete ji snadno ve vyhledávačích a pozitivními referencemi se český internet jen hemží. Je tomu opravdu tak?
- Doplňkové služby. Například máme na mysli pojištění schopnosti splácet, které je důležité hlavně u dlouhodobějších půjček, nejen hypoték. A co třeba odklad splátkového kalendáře?
- Když jej porovnáte s úrokovou sazbou jako takovou, mělo by být číslo prakticky totožné. Pokud zde bude zásadní rozdíl, nejspíše budete mít tu čest se skrytými poplatky.
Pokud se vám předložená smlouva nezdá, nikdo vás přeci nenutí ji hned podepsat. Nejasné věci si nechte vysvětlit a přečtěte si opravdu CELÉ znění hodně pozorně. Věnujte pozornost i poznámkám drobnými písmeny v závěru celého dokumentu – pokud tu nejsou, tím lépe, vše je hned jednodušší a průhlednější. Eventuální sankce, pokuty, výše úvěru, půjčená částka, termíny splátek, RPSN, identifikace žadatele a poskytovatele.
Přehled o rodinných financích musíte mít až v první řadě
Pokud nevíte, jak si stojíte ekonomicky, těžko si můžete půjčit peníze a nemít z toho v budoucnu nějaké komplikace. Minimálně je riziko problému o hodně větší, než když máte o všem opravdu výborný přehled. Rodinný rozpočet má příjmy a výdaje, měli byste vědět, jaké cifry jsou na obou stranách. A pokud možno mít i nějakou rezervu do budoucna, ekonomové obecně doporučují odkládat stranou zhruba desetinu příjmů na nenadálé výdaje. Neznamená to, že si nebudete nikdy v životě muset půjčit – ale když už k tomu náhodou dojde, bude dluh menší a na podobné situace se lépe připravíte.
Všechno si pečlivě spočítejte, třeba i na kalkulačce
Vezměte si do ruky kalkulačku a sedněte si k počítači. Kolik procent činí RPSN? Půjčíte si padesát tisíc na dva roky? Plánujete sto tisíc na pětileté období? Roční procentní sazba nákladů pak jednoduchou početní operací jasně napoví, jestli nezaplatíte zbytečné náklady navíc, ještě kromě úroků a jestli před vámi poskytovatel půjčky tuto skutečnost neskrývá. Ne vždy a všude se setkáte s dokonale bezúhonnými poctivci. Platí to zvláště v místech, kde se točí nějaké peníze – berte na to zřetel!
Pokud i přes vše výše uvedené nastane problém, musíte ho řešit okamžitě. Hlavu do písku by strkal přeci jen pštros, zvláště když se hraje o nemalé pokuty v budoucnu a hrozbu, že k vám na dveře přijde zaklepat také soudní exekutor. Seriózní poskytovatel půjček se s vámi pokusí najít řešení, které bude přijatelné pro obě strany. Rozložit splátky do delšího časového období je jedna z variant, obvykle všechny potíže dovede vyřešit. Nebuďte proto pasivní, protože takové jednání se nemusí vyplatit…
